Структурирани депозити - продукти

Булбанк Депозит ДУЕТ на Булбанк предлага съчетание между вложение с договорен падеж и лихва и инвестиране на част от сумата във взаимни фондове Пайъниър. Това осигурява ликвидност на цялата инвестирана сума и възможност за по-голяма доходност от взаимните фондове.

Структуриран депозит Авангард на Булбанк - Структурираният депозит Авангард съчетава сигурността на депозитите в Булбанк с доходността, създавана от световните капиталови пазари

ОББ “Wall Street” структуриран депозит, обвързан с акции, облигации, стоки и недвижими имоти. Оптималният Инвестиционен портфейл на ОББ представлява структуриран депозит, който има за цел да донесе на инвеститора най-високата възвръщаемост в рамките на три инвестиционни портфейла.

ДСК Ефект - Единствен продукт на българския банков пазар, представляващ съчетание между срочен депозит в Банка ДСК, инвестиция в някой от договорните фондове (ДФ) на „ДСК Управление на активи” – ДФ „ДСК Стандарт”, ДФ „ДСК Баланс” или ДФ „ДСК Растеж” и осигуряване в Доброволен пенсионен фонд (ДПФ) на ПОК „ДСК-Родина”.

Смесеният депозит „ДСК Везни” е съчетание между срочен депозит в Банка ДСК и инвестиция в Договорен фонд на „ДСК Управление на активи”.

Райфайзенбанк Структурен депозит – зависим от съотношението евро/щ.долар, с гарантирани главница и минимална доходност.

Структурираният депозит “Капитал” на ПИБ - комбинация от срочен депозит и високо доходоносна инвестиция. Лихвата, която вложителят получава, зависи от развитието на българския и международните финансови пазари.

Видове влогове и депозити

Банкови спестовни продукти според срока: Безсрочен спестовен влог. Служи за спестяване и теглене на суми по всяко време. Повечето банки не изискват минимална сума за откриване и олихвяване. Олихвяването обикновено се извършва на годишна база (360 дни, 30 дни в месеца), като лихвите се прибавят в края на всяка година или при закриване на влога, а клиентът получава спестовна книжка, в която се записват извършените операции по влога. Влогът се открива във валута по избор на вложителя. Такси за откриване, обслужване и закриване на влога се начисляват според тарифата на конкретната банка. Влогът може да се открие в полза на вложителя или трето лице. Когато е в полза на трето лице, закриването на влога става след получаване на неговото съгласие или при изпълнение на поставено от вложителя условие. Разновидност на безсрочните влогове с годишно олихвяване са безсрочни спестовни влогове, които се олихвяват на месечна база. При тях лихвеният процент зависи допълнително от размера на внесената сума и обикновено е по-висок от тези, които се олихвяват при годишна база. По тези влогове е възможно банката да изисква минимална сума за внасяне и олихвяване. Срочни депозити.

При депозитите е налице предварително договорен падеж и лихва. Вложителят избира за какъв срок да сключи депозита, в зависимост от условията на продукта. Лихвеният процент може да зависи както от срока на депозита, така и от размера на сумата. Конкретният депозитен продукт се характеризира според условията по договора за: структурата на депозита, вида на валутата, възрастта на бенифициента, типа на олихвяването, вида на лихвата според срока на депозита и начина й на изплащане. Договарят се условията за довнасяне и теглене на суми по време на срока на депозита и подновяването му на падежа. Срочните депозити се делят на краткосрочни (до 1 година), средносрочни (1 – 3 години) и дългосрочни (над 3 години). Най-често краткосрочните депозити се делят на такива за 1, 2, 3, 6, 12 месеца. На банковия пазар се срещат и седмични депозити, както и депозити овърнайт (за 1 нощ).

Според вида на валутата: - Лева;- Чуждестранна валута (евро, щ.долари, швейцарски франкове, английски лири); - С възможност за превалутиране (смяна на валутата по време на срока на депозита). Съществуват депозитни продукти, които позволяват смяна на валутата на депозита по време на срока на неговото действие. Ако курса на валутата, в която е открит депозита не удовлетворява клиента, а той желае да запази натрупаната до момента лихва, този банков продукт предлага възможност за няколкократна смяна вида на валутата. Лихвените проценти по депозита зависят от избраната нова валута, съгласно бюлетина на конкретната банка. Така вложителят избягва риска от неблагоприятна промяна на курса на валутата на депозита, без да се нарушават условията по сключения договор и без последствия от евентуални загуби на лихвен доход.

Според възрастта на бенефициента:
- Лица в трудоспособна възраст: спестовни депозити в полза на вложителя или трети лица; - Лица в подтрудоспособна възраст: детски спестовен влог, депозит и студентска стипендия; - Лица в надтрудоспособна възраст: пенсионерски депозити и влогове.

Според типа на олихвяването: - Сложна лихва. Изчислява се като към главницата се прибави лихвата от предходния период и в следващия период се начислява лихва върху новата нарастнала сума. Извършва се капитализация на лихвата или “лихва върху лихвата”. - Проста лихва. При простото олихвяване лихвата НЕ се прибавя към основната сума, за да носи и тя лихва през следващите периоди, а се изплаща отделно.

Според вида на лихвата през срока на депозита: - Постоянна за целия период на депозита.Размерът на лихвения процент е постоянен през целия срок и не се променя с оглед размера на сумата по депозита. - Прогресираща през срока на депозита.Срокът на депозита е разделен на периоди, а лихвата се променя според престоя на сумата в банката. Тя е различна за всеки период, като през всеки следващ олихвяването е по-високо.

Според начина на изплащане на лихвата по депозита: - В края на срока на депозита (на падеж). Лихвата се изплаща на падежа на депозита по отделна сметка на титуляра или се капитализира към главницата. Изплащането на лихвата зависи от условията на конкретния депозитен продукт или избора на клиента. - С авансово изплащане на лихвата. Начислената лихва за целия срок може да бъде изплатена преди падежа на депозита - в деня на откриването му или в началото на друг стандартен период по време на срока. Вложителят може предварително и свободно да разполага с лихвата, но е допълнително обвързан със стриктното спазване на условията по сключения договор. - Периодично изплащане на лихвата (рентни). Изплащането на начислената лихва може да се извършва ежемесечно или в края на друг изтекъл стандартен период.

Според структурата на депозита: - Обикновен.Срочен депозити с договорен падеж и лихва, с минален спестовен риск. Депозитите са гарантирани в размер до 40000 лв. чрез Фонда за гарантиране на влоговете в банките. - Структуриран.Депозитът е съчетание между срочните депозити и инвестиция на борсата. Депозираната сума е гарантирана. Доходността зависи от инвестицията в компании за доверително управление, взаимни фондове и е обвързана с акции, облигации, стоки, недвижими имоти или съотношението в курса евро/ щатски долар.Довнасяне на суми по време на срока на депозита. Банките разрешават или не допълнително внасяне на суми по време на срока, в зависимост от условията по договора за депозит. Според характеристиките на конкретния продукт, разрешението за допълнително внасяне на суми може да бъде с или без ограничения на броя на довнасянията, както и на размера на внесената сума.


Теглене на суми по време на срока на депозита.
Тегленето на суми по време на срока на депозита най-често е обвързано с промяна на условията по договора. Може да бъде разрешено с или без условие за запазване на определен минимум по салдото на депозита. Друго съществено условие е загуба на лихвен доход, чрез промяна на лихвения процент по депозита, в посока значителното му намаление. Банковият пазар предлага депозитни продукти, при които е възможно предсрочно теглене на суми със запазване на предварително определена минимална сума по депозита и/или начисление на по-ниска лихва по предходен лихвоносен период. По този начин се намаля загубата на лихвен доход, в случай че вложителят изпитва временни финансови затруднения, а желае да запази депозита си.В зависимост от условията на договора на конкретния депозитен продукт, някои банки не разрешават предсрочно теглене на суми. Депозитът се прекратява при неизгодни условия за вложителя, чрез начислението на наказателни такси, значително понижение или неизплащане на предварително договорения лихвен процент.

Подновяване на депозита на датата на падежа.
- С автоматично подновяване на датата на падежа. Банката извършва подновяването на депозита на датата на падежа без да е необходимо явяването на титуляра. Ако клиентът не желае подновяването му, той трябва да уведоми банката, за да се разпорежда с паричните си средства, след като депозитът бъде освободен на датата на падежа. - Без автоматично подновяване на датата на падежа. Депозитът се освобождава на датата на падежа. Банката подновява договора по депозита след изричното желание на титуляра за запазване или промяна на условията по договора.

Фонд или депозит?

Доходност

При повечето от взаимните фондове се реализира по-висока доходност от банковите депозити. Разбира се фондовете не могат да гарантират печалба. Възможно е да претърпите и загуби

Регулация

Дейността на фондовете е силно регулирана от Комисията за финансов надзор. Банките се регулират от БНБ. Чрез лицензите и надзорните функции и двете институции следят основно за защита на правата на дребните вложители.

Ликвидност

При взаимните фондове Управляващите дружества са задължени да изкупуват обратно акциите/дяловете на Инвестиционните дружества от отворен тип и Договорните фондове. Възможно е при по-големи суми предварително уведомление и изплащане на средствата до 2-3 дни. Банковите депозити се изплащат на падеж. При предсрочно прекратяване на депозита, за по-големи суми, също е възможно да се изисква предварителна заявка.

Гарантиране на вложенията

Депозитите са гарантирани в размер до 40000 лв., чрез Фонда за гарантиране на влоговете в банките. Вложенията във взаимни фондове нямат гаранция.

Срок на вложенията

При срочните банковите депозити вложенията са с определен фиксиран срок. Инвестициите във взаимни фондове са безсрочни и могат да се прекратят по всяко време.

Особености при депозитите с нарастващ лихвен процент

През последните няколко години конкуренцията между банковите институции се засили, а с нея и агресивността на промоциите и рекламните им послания. За съжаление обаче, много от тези промоции съдържат неправилни съобщения, които вместо да улеснят потребителя, го заблуждават.Типичен пример са т.нар. депозити с прогресивно нарастваща лихва (лихва, която се променя според престоя на парите в дадената банка, като лихвата е различна за всеки период). В тези случаи банките открито афишират най-високата лихва за последния месец или период, а реалното увеличение на техния депозит за целия период остава скрито.

Някои банки, например, напоследък рекламират 1-годишни депозити с впечатляващ лихвен процент от 7%. Според тази оферта, потребителят би си помислил че ако вложи 10 000 лева, след 12 месеца ще има на разположение 10 700 лв., или печалба от 700 лв. Но тъй като лихвата всъщност е прогресивно нарастваща - и в началото е много по-ниска от 7% - истинската ви печалба след 12 месеца ще е само 504.59 лева.

В страните от Западна Европа и Северна Америка при рекламирането на подобни депозити се ползва показателят Ефективна Годишна Лихва (на английски AER - Аnnual Equivalent Rate). За да е коректно изчислението по този показател, трябва да се приеме, че лихвите не се теглят, а се капитализират за целия период на депозита - ако условията на конкретния продукт го позволяват.

Показателят Ефективна Годишна Лихва позволява на потребителите да имат не само възможността да сметнат своята реална лихва при депозити с прогресивно нарастваща лихва, но и да ги съпоставят със стандартните срочни депозити.

Ще депозирам. Какъв депозит да избера?

За пореден път „МОИТЕ ПАРИ” насочва своето внимание към депозитите. Те нееднократно са били обект на разглеждане, но се оказва, че желаещите да депозират не могат да се ориентират достатъчно добре сред офертите. В тази връзка ще направим опит да предложим няколко съвета, които надяваме се ще улеснят изборът. Преди да пристъпим към това, ще припомним, че смисъл от депозирането има. Със сигурност има хора, които считат, че „депозитът е безсмислица”, но в предишни публикации „МОИТЕ ПАРИ” посочи поне пет причини заради които си струва да се депозира. Желаещите да се запознаят с тях могат да го направят в секция Съвети на сайта на "МОИТЕ ПАРИ".
И така. Първата стъпка предшестваща откриването на депозит естествено е осигуряването на сумата. Разбира се, щом говорим вече за депозиране, то сумата е налична. Тук е нужно да се посочи, че банките може да изискат минимален размер на сумата за някой или за всички свои депозитни продукти. От такава гледна точка, добре е за начало да се проучи какви са минималните суми изисквани от банките за откриване на депозит, ако има такива. Там където има такова изискване, сумите могат да варират в различни граници – минимум 50, 100, 200, 500, 1000, 2000, 5000 лв., долари или евро. Сумите са различни при различните банки, но като цяло диапазонът е такъв.
Установявайки минималният размер на депозита, всеки кандидат-депозант трябва ясно да си постави въпросът и да си отговори защо иска да депозира тези пари. От тази гледна точка целта на депозита може да е различна – получаване на доходност, защита от инфлация, или просто натрупване. От друга страна, банките предлагат възможности за авансово изплащане на лихвата, рентни депозити и т.н., с което задоволяват изцяло изискванията на клиентите.
След като е установен типа, следващата стъпка при избор на депозит и банка е срокът на депозита. Неговият избор е от изключително значение, тъй като е пряко свързан с доходността. Както при сумите, така и тук е възможно да има минимално изискване. Обикновено сроковете започват от 1 седмица и преминават през 1, 3, 6, 9, 12, 24, 36 до 60 месеца. Съществуват депозити чиито минимални срокове са 12, 24 или 36 месеца, а други са с фиксирани срокове (12, 24 или 36 месеца). Изборът на подходящ срок, както казахме е много тясно свързан с доходността, т.е. с размера на лихвата. Обикновено колкото е по-голям срокът на депозита, толкова е по-голяма договорената лихва. Това е съвсем нормално – банката ще разполага с парите на депозанта по-дълъг период от време и за това трябва да плати по-висока цена (лихва).
Съчетанието на доходност и срок, в който тя да бъде реализирана е деликатен момент. Именно на него ще обърнем малко повече внимание. Като начало ще започнем с това, че независимо какъв е депозитът винаги има някакъв риск, макар и минимален. От тук всеки бъдещ депозант трябва лично да реши за себе си какъв риск е готов да поеме. Какво по-точно се има предвид? Да избере висока доходност и висок риск или по-ниска доходност без риск. Естествено, всеки би желал да получи възможно най-високата доходност при минимален риск. Макар и рядкост, такива депозити също има. Като говорим за риск при депозиране следва да уточним от какво всъщност произтича той. Депозирайки човек определена сума за определено време той разчита да получи определена доходност. Именно вероятността да не получи тази доходност (депозитът да не бъде олихвен по договорената лихва) поражда споменатият риск. Разглеждайки под такъв ъгъл сигурността на лихвата вероятно всеки си задава въпроса: „Гарантирани ли са лихвите по депозити?”. Въпросът е твърде обширен, за да му бъде даден отговор на този етап, но „МОИТЕ ПАРИ” проучи какво е състоянието при банките и съвсем скоро ще публикува материал в тази насока. По-обобщаващ отговор би могъл да се даде, като се каже, че някои банки гарантират лихвите по депозити, а други не.
Много важен фактор при изборът на депозит е именно подборът на такъв с фиксирана или променяема лихва. Променяемата лихва е такава, че може да бъде променена от банката едностранно независимо в каква посока – нагоре или надолу. Така възниква въпросът как можем да се защитим от риска ако решим да изберем по-високодоходен депозит, респ. лихвата е променяема. Първо трябва да преценим каква е вероятността лихвата да бъде променена през срока на депозита. Колкото е по-дълъг срокът, толкова тази вероятност е по-голяма. В средносрочен и в краткосрочен план вероятността е значително по-ниска. Очевидно е, че за рискът решаващ е срока и от такава гледна точка нека потърсим някои от възможностите за ограничаване на този риск. За случая ще разгледаме конкретна оферта на банка за депозит за срок от 12 месеца, сума 5000 лв. и променяема лихва. При депозит за такъв срок, вероятността за промяна на лихвата е може би 50:50. Вариантите са намаляване на риска за един такъв период са няколко, т.е. може да се направят няколко комбинации със сумата и срока.
Първата е 12 едномесечни депозита. Лихвата за едномесечен депозит е 4%. Така при 12 депозита за по 1 месец и капитализиране на лихвата, в края на 12-я месец ще разполагате с 5203.71 лв. (ЕГЛ = 4.07%).
Втората възможност е 4 тримесечни депозита. Лихвата за тримесечен депозит е 4.75%. Така в края на годината след капитализиране на всички лихви от предходните периоди сумата ще възлиза на 5241.76 лв. (ЕГЛ = 4.84%).
Третият вариант е два шестмесечни депозита. Лихвата тук е 5.50% и след капитализиране след една година сумата ще е 5278.78 лв. (ЕГЛ = 5.58%).
Последният вариант е да се направи стандартен едногодишен депозит, като сумата в края на периода ще е 5300 лв. (ЕГЛ = 6.00%) при 6.00% договорена лихва.
Забележка:
ЕГЛ – Ефективна Годишна Лихва. Това е очакваното средногодишно нарастване на сумата по депозита в проценти при условие, че лихвата не се тегли, а се добавя към депозита и се капитализира при периодичното олихвяване.
В заключение. От така представените примери става видно, че известно неутрализиране на риска е възможно, макар и да е за сметка на пропускането на определена доходност. В разглеждания случай много удачен би бил вариантът за 2 шестмесечни депозита. Пропустаните лихви са в размер на по-малко от 25 лв., но пък рискът от промяна на лихвата е значително по-нисък. Разбира се възможно е след първите 6 месеца лихвата да се промени. Ако това е в посока надолу, то тогава депозантът може да не направи втори 6 месечен депозит и така ще избегне влагане на сумата при неизгодна лихва. В случай че депозитът беше за 1 година и се получи същата ситуация, тогава депозантът трябва да си остави парите да се олихвяват при по-ниската лихва. Другият вариант е да ги изтегли, но тогава сумата ще бъде олихвена по нисък процент, тъй като е изтеглена преди падежа на депозита.
Кой как ще погледне на рисковете е строго индивидуално поради което „МОИТЕ ПАРИ” не биха желали да вземат страна, а само да обобщят, че колкото са по-малки периодите, толкова са по-малки рисковете. Естествено и доходността е по-ниска – това е цената на минималния риск.

Структуриран депозит – най-новата форма на спестяване в България

На българският банков пазар се появи нова форма на спестяване/инвестиране. На пръв поглед изглежда позната, тъй като името е познато – депозит. Вглеждането във формата обаче разкрива някои характеристики, които предизвикват интерес. Наименованието „Структуриран депозит” само по себе си поставя един основен въпрос: „Какво е това структура на депозит и как се формира тя?”.

Компоненти на структурирания депозит

Той съчетава характеристики на класически депозит и инвестиция на капиталов пазар. Структурираният депозит е депозит дотолкова, доколкото депозантът внася определена сума. Доходът от нея зависи от други фактори, а не от срока (поне не пряко).
По-малко познати са инвестициите на капиталов пазар. Капиталовият пазар е пазар, на който се търгуват финансови инструменти – акции, облигации, деривати, валути и т.н. Именно инвестицията в подобни инструменти определя инвестиционния елемент от структурирания депозит.

Рискове

Подобен депозит е значително по-сигурен от класическа инвестиция на капиталов пазар. От друга страна, той е по-несигурен от стандартен депозит. Така се формира своеобразна комбинация от рискове, които се балансират в определена степен.
Структурираният депозит цели достигането на доходност, която е съизмерима с доходността от инвестиция на капиталовия пазар.
Депозитът, като форма на инвестиране е с много нисък, почти нулев риск, т.е. рискът да се загуби главницата е нищожен. При инвестиране на капиталов пазар,рисковете са различни и постигането или непостигането на доходност зависи от управлението на активите. Най-големият риск при подобни инвестиции е възможността вложената сума да бъде изцяло загубена.

Доходност

Определянето на доходността е специфично. Банката гарантира определен минимален доход (различен при различните банки). За да се достигне максималната доходност (която е предполагаема) по структуриран депозит е необходимо да се реализират определени събития на капиталовия пазар.

Обикновено при структурираните депозити се залага на движението на курса на дадени валутни двойки (напр. EUR/USD). Банките определят граници, в чийто диапазон предлагат различни лихви. Така ако в случая курса на валутната двойка се движи в определената от банката граница (като условие), тя ще начисли една лихва, а ако курсът излезе извън тези граници – друга.

В числово изражение механизмът би могъл да изглежда така: Ако курсът на EUR/USD се запази в границите 1.2500 – 1.3000, тогава банката изплаща 10% лихва. Ако курсът падне под или се изравни с 1.2500, банката изплаща минималната гарантирана лихва по депозита. Аналогично може да се процедира и при изравняване с или повишаване над 1.3000.
Доходността по структуриран депозит може да зависи и от стойността на определени ценни книжа, в които се инвестира. Също така може да зависи и от стойността на фондове (договорни, взаимни или други), ако депозита е обвързан с тях.

Доходността по такъв тип депозити пряко зависи от доходността от портфейлите, в които инвестират банките. Тези портфейли се съставят от различни инструменти (ценни книжа, стоки, недвижими имоти, валути и т.н.) с различна доходност. Промяната на всяка от тези доходности определя доходността от целия портфейл (движението в границите, за които вече стана дума) и от там доходността от структурирания депозит.
Независимо каква доходност предлагат банките, като максимална, трябва да се знае, че тя е хипотетична. Единствената гарантирана лихва е минималната лихва по депозита.

Предимства на структурирания депозит

Няма опасност вложените пари да бъдат загубени;
Гарантира се определена доходност, макари и минимална;
Голяма степен на прозрачност по отношение на доходността;
Доходността от инвестицията може да бъде проследявана ежедневно;
Дава възможност за по-висока доходност от стандартен депозит;
Бърза ликвидност;
Реализирания доход е необлагаем;
Недостатъци на структурирания депозит
Инвестиционният елемент в него го прави по-рисков от стандартен депозит;
По-високата доходност от гарантираната лихва е потенциална и не е гарантирана. Високите доходности в миналото не са предпоставка да се счита, че и бъдещите ще бъдат такива;
Гарантираната лихва е значително по-ниска от лихвата по стандартни срочни или дългосрочни депозити
moitepari.bg

Няколко стъпки и няколко съвета при избор на депозит

Свободните пари, макар и не много понякога, все пак трябва да бъдат управлявани по определен начин, за да не бъдат те загубени или ако е възможно да се увеличат. Неведнъж вече е ставало дума как може да се постигне това, поради което ще се обърне повече внимание на няколко основни момента при търсенето на депозит. Връщаме се отново към депозита, тъй като той продължава да е най-популярната форма на „инвестиране”. Макар и популярен, има особености, които трябва да се съобразят преди да се депозира сумата.
Ето няколко практически съвета в тази посока.

Определете размерът на сумата

Всички банки определят лихвени проценти в зависимост от сумата и/или срока. Колкото е по-голяма е сумата, толкова е по-висока лихвата. За много големи суми (над 50000 лв./евро или 100000 лв./евро) банките принципно могат да предложат индивидуален, по-висок лихвен процент. Към това обаче трябва да се подхожда с внимание. При неблагоприятни събития за банката, фондът който гарантира депозитите в България няма да възстанови сумата. Причината за това е именно, че лихвата е договорена индивидуално и не е стандартна лихва от лихвения бюлетин на банката.

Установете целта на депозита.

Важно да се уточни, защо ще се депозира сумата – за да се получава текущ доход под формата на лихва, дали лихвата ще бъде получена веднага при откриването на депозита или просто, за да се натрупва. В зависимост от това има различни възможности. Такива са депозитите с ежемесечно олихвяване, с авансово изплащане на лихвата или рентен депозит.Ако целта е да се получава месечен доход, то най-подходящият е с ежемесечно олихвяване на сумата и възможност за нейното теглене. Този вид депозити са подходящи и когато се търси доходност, но сумата трябва да се остави да се капитализира.За получаването на месечен доход, подходящи също са рентните депозити. При тях дължимата лихва се разпределя по равно за целия срок на депозита.Ако целта е сумата просто да се натрупва, то тогава е добре да се избере спестовен влог.

Преценете рисковете, които можете да поемете

На първо място е добре да се проучи дали банката може да променя лихвата едностранно или не. Това е особено важно, защото в даден момент тя може да направи промяна, която да не е благоприятна за депозанта. При изборът на депозит, е хубаво да се имат предвид и някои бъдещи тенденции. С очакванията лихвите по кредити да падат, ще се понижават и лихвите по депозити. От такава гледна точка, по-добре би било депозантите да се насочват към депозити с фиксирана лихва. От друга страна, лихвите по депозити с променяема лихва са относително по-високи, но това не е задължително. В случаите, когато депозит с променяема лихва има същата лихва, като такъв с фиксирана, логично е да се избере вторият.Втори риск е да се случи „нещо” с банката и парите да „изчезнат”. Такава опасност на настоящият етап е малко вероятна. Банковата система е достатъчно стабилна, а и фондът за гарантиране на влоговете гарантира депозити до 40000 лв. (или еквивалентът им във валута).Трети риск е, че сумата не може да се ползва във всеки един момент. Независимо от това, съществуват продукти, които позволяват да се ползува сумата на депозита под формата на овърдрафт.

Преценете срока на депозита

Това пряко зависи от нуждата от пари през този период.Ако не се нуждаете от тези пари, депозирайте дългосрочно. Ако се нуждаете от допълнителни средства за кратко време, вложете сумата за кратък срок. За да има ефект обаче от такъв депозит, сумата трябва да е доста голяма (относно депозирането на големи суми, трябва да се отчетат рисковете споменати до тук).Колкото е по-дълъг срока, толкова по-трудно става използването на парите. Казано с други думи, докато не изтече срока на депозита, не може да бъде използвана сумата. Всъщност може, но трябва да се наруши депозита, а тогава олихвяването е, като разплащателна сметка – максимум с около 1%-1.5% лихва.

Изберете валутата на депозита и банката

След като бъдат отчетени всички моменти описани по-горе и депозантът е наясно какво точно иска да направи парите си, трябва да избере валутата и банката. Понастоящем депозитите в левове са с по-висока лихва от тези в други валути. Ако спестяванията са в националната валута, .левов депозит е добър избор. От друга страна има банки, които дават същите лихви и за депозити в евро. Лихвите са близки по размер и когато спестяванията са в някоя от тези валути, няма особено значение, в коя от тях ще се депозира.По-различно е с другите валути. Паундът например не е особено популярна валута и лихвите там не са много високи. Подобен е случаят и с швейцарските франкове и доларите. Въпросът е дали да се депозира в тези валути или в други. Една препоръка би била, тези валути да се обърнат в по-евтина и така да се депозира. С други думи – паундите например в левове и тогава да се депозират. Аналогично е разсъждението и при останалите валути.Изборът на банка също не е маловажен. Много е важно да се провери репутацията на банката и какви са практиките при нея. Съвет: не винаги големите и популярни банки предлагат най-добрите оферти. Това, че една банка е малка или не рекламира продукти съвсем не означава, че тя е нестабилна или е неподходящ избор. Трябва да се проучат максимален обем оферти, и след като се съобразят горните фактори, да се избере банката.Описаните до тук стъпки и съвети представляват само част от спецификата на депозирането. Разбира се не може всичко да бъде обхванато, защото всеки депозант е отделен случай, но като цяло това са общовалидни принципи при избор на депозит. Въпрос на лична преценка е кой, как ще подходи към тях в търсенето на най-добрия за него продукт.