Видове влогове и депозити

Банкови спестовни продукти според срока: Безсрочен спестовен влог. Служи за спестяване и теглене на суми по всяко време. Повечето банки не изискват минимална сума за откриване и олихвяване. Олихвяването обикновено се извършва на годишна база (360 дни, 30 дни в месеца), като лихвите се прибавят в края на всяка година или при закриване на влога, а клиентът получава спестовна книжка, в която се записват извършените операции по влога. Влогът се открива във валута по избор на вложителя. Такси за откриване, обслужване и закриване на влога се начисляват според тарифата на конкретната банка. Влогът може да се открие в полза на вложителя или трето лице. Когато е в полза на трето лице, закриването на влога става след получаване на неговото съгласие или при изпълнение на поставено от вложителя условие. Разновидност на безсрочните влогове с годишно олихвяване са безсрочни спестовни влогове, които се олихвяват на месечна база. При тях лихвеният процент зависи допълнително от размера на внесената сума и обикновено е по-висок от тези, които се олихвяват при годишна база. По тези влогове е възможно банката да изисква минимална сума за внасяне и олихвяване. Срочни депозити.

При депозитите е налице предварително договорен падеж и лихва. Вложителят избира за какъв срок да сключи депозита, в зависимост от условията на продукта. Лихвеният процент може да зависи както от срока на депозита, така и от размера на сумата. Конкретният депозитен продукт се характеризира според условията по договора за: структурата на депозита, вида на валутата, възрастта на бенифициента, типа на олихвяването, вида на лихвата според срока на депозита и начина й на изплащане. Договарят се условията за довнасяне и теглене на суми по време на срока на депозита и подновяването му на падежа. Срочните депозити се делят на краткосрочни (до 1 година), средносрочни (1 – 3 години) и дългосрочни (над 3 години). Най-често краткосрочните депозити се делят на такива за 1, 2, 3, 6, 12 месеца. На банковия пазар се срещат и седмични депозити, както и депозити овърнайт (за 1 нощ).

Според вида на валутата: - Лева;- Чуждестранна валута (евро, щ.долари, швейцарски франкове, английски лири); - С възможност за превалутиране (смяна на валутата по време на срока на депозита). Съществуват депозитни продукти, които позволяват смяна на валутата на депозита по време на срока на неговото действие. Ако курса на валутата, в която е открит депозита не удовлетворява клиента, а той желае да запази натрупаната до момента лихва, този банков продукт предлага възможност за няколкократна смяна вида на валутата. Лихвените проценти по депозита зависят от избраната нова валута, съгласно бюлетина на конкретната банка. Така вложителят избягва риска от неблагоприятна промяна на курса на валутата на депозита, без да се нарушават условията по сключения договор и без последствия от евентуални загуби на лихвен доход.

Според възрастта на бенефициента:
- Лица в трудоспособна възраст: спестовни депозити в полза на вложителя или трети лица; - Лица в подтрудоспособна възраст: детски спестовен влог, депозит и студентска стипендия; - Лица в надтрудоспособна възраст: пенсионерски депозити и влогове.

Според типа на олихвяването: - Сложна лихва. Изчислява се като към главницата се прибави лихвата от предходния период и в следващия период се начислява лихва върху новата нарастнала сума. Извършва се капитализация на лихвата или “лихва върху лихвата”. - Проста лихва. При простото олихвяване лихвата НЕ се прибавя към основната сума, за да носи и тя лихва през следващите периоди, а се изплаща отделно.

Според вида на лихвата през срока на депозита: - Постоянна за целия период на депозита.Размерът на лихвения процент е постоянен през целия срок и не се променя с оглед размера на сумата по депозита. - Прогресираща през срока на депозита.Срокът на депозита е разделен на периоди, а лихвата се променя според престоя на сумата в банката. Тя е различна за всеки период, като през всеки следващ олихвяването е по-високо.

Според начина на изплащане на лихвата по депозита: - В края на срока на депозита (на падеж). Лихвата се изплаща на падежа на депозита по отделна сметка на титуляра или се капитализира към главницата. Изплащането на лихвата зависи от условията на конкретния депозитен продукт или избора на клиента. - С авансово изплащане на лихвата. Начислената лихва за целия срок може да бъде изплатена преди падежа на депозита - в деня на откриването му или в началото на друг стандартен период по време на срока. Вложителят може предварително и свободно да разполага с лихвата, но е допълнително обвързан със стриктното спазване на условията по сключения договор. - Периодично изплащане на лихвата (рентни). Изплащането на начислената лихва може да се извършва ежемесечно или в края на друг изтекъл стандартен период.

Според структурата на депозита: - Обикновен.Срочен депозити с договорен падеж и лихва, с минален спестовен риск. Депозитите са гарантирани в размер до 40000 лв. чрез Фонда за гарантиране на влоговете в банките. - Структуриран.Депозитът е съчетание между срочните депозити и инвестиция на борсата. Депозираната сума е гарантирана. Доходността зависи от инвестицията в компании за доверително управление, взаимни фондове и е обвързана с акции, облигации, стоки, недвижими имоти или съотношението в курса евро/ щатски долар.Довнасяне на суми по време на срока на депозита. Банките разрешават или не допълнително внасяне на суми по време на срока, в зависимост от условията по договора за депозит. Според характеристиките на конкретния продукт, разрешението за допълнително внасяне на суми може да бъде с или без ограничения на броя на довнасянията, както и на размера на внесената сума.


Теглене на суми по време на срока на депозита.
Тегленето на суми по време на срока на депозита най-често е обвързано с промяна на условията по договора. Може да бъде разрешено с или без условие за запазване на определен минимум по салдото на депозита. Друго съществено условие е загуба на лихвен доход, чрез промяна на лихвения процент по депозита, в посока значителното му намаление. Банковият пазар предлага депозитни продукти, при които е възможно предсрочно теглене на суми със запазване на предварително определена минимална сума по депозита и/или начисление на по-ниска лихва по предходен лихвоносен период. По този начин се намаля загубата на лихвен доход, в случай че вложителят изпитва временни финансови затруднения, а желае да запази депозита си.В зависимост от условията на договора на конкретния депозитен продукт, някои банки не разрешават предсрочно теглене на суми. Депозитът се прекратява при неизгодни условия за вложителя, чрез начислението на наказателни такси, значително понижение или неизплащане на предварително договорения лихвен процент.

Подновяване на депозита на датата на падежа.
- С автоматично подновяване на датата на падежа. Банката извършва подновяването на депозита на датата на падежа без да е необходимо явяването на титуляра. Ако клиентът не желае подновяването му, той трябва да уведоми банката, за да се разпорежда с паричните си средства, след като депозитът бъде освободен на датата на падежа. - Без автоматично подновяване на датата на падежа. Депозитът се освобождава на датата на падежа. Банката подновява договора по депозита след изричното желание на титуляра за запазване или промяна на условията по договора.